凌晨，
一辆价值不菲的奔驰轿车
失控撞向路边护栏，
车头瞬间面目全非，
而驾驶者竟是未满14岁的初中生！
近日，据媒体报道，陕西的党先生发现自己的奔驰车在夜色中“消失”。当他焦急报警时，却被交警告知车辆已因事故被拖走。原来，7月1日凌晨，3名中学生盯上了党先生的奔驰车，将其盗窃后驶上道路，驾驶过程中不幸酿成惨烈事故，造成车头严重损毁。如今，车辆未定损完毕，维修报价已经高达43万余元。
更让党先生焦心的是，目前没有学生家长联系他，且保险公司以“未成年人驾驶”为由，直接拒绝了理赔申请。一时间，党先生陷入了维权困境。
面对这一错综复杂的局面，网友们热议不断。有网友认为家长难辞其咎，直言未成年人已经构成盗窃且危险驾驶，其监护人应当承担法律责任。
而保险公司的拒赔也成为讨论焦点。有网友称，未成年人无证驾驶确实属于保险公司免责事由，保险公司有权拒赔。但是也有网友吐槽：“保险公司这也不赔，那也不赔”，认为保险公司应当先行赔付党先生的损失，再找未成年人家长进行追偿。
巨额的维修费用究竟该由谁买单？
车主如何维护自己的合法权益？
一起来看《法治日报》律师专家库成员、吉林良佐律师事务所主任尤金堂律师的专业解读！
1.未成年人偷车且驾驶造成车辆损毁，或需承担哪些法律责任？
首先是民事赔偿责任。根据民法典第一千一百六十八条、第一千一百八十八条规定，未成年人实施盗窃并驾驶造成他人财产损害的，属于共同侵权行为，其监护人应承担侵权赔偿责任。因此，监护人需承担连带赔偿责任。3名未成年人共同导致车辆损毁，车主可向任一监护人主张全部赔偿，再由监护人内部分摊。
而未成年人偷车行为涉嫌盗窃罪，若他们未满16周岁，不予刑事处罚，但这并不意味着放任不管，而是责令其父母或者其他监护人对行为人严加管教。在必要时候，依法进行专门矫治教育。根据预防未成年人犯罪法第四十五条，未成年人实施刑法规定的行为、因不满法定刑事责任年龄不予刑事处罚的，经专门教育指导委员会评估同意，教育行政部门会同公安机关可以决定对其进行专门矫治教育。
2.保险公司以未成年人驾驶拒赔，合法合理吗？
保险公司拒赔的合法性需结合保险类型及合同条款进行分析。对于交强险，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，车辆被盗抢期间发生事故造成的财产损失，交强险不承担赔偿责任。因此，交强险对车辆损毁拒赔合法。
但是，从商业险角度，若保险合同免责条款未明确排除 “未成年人驾驶”“被盗期间损失”，或保险公司未进行充分提示，该条款可能被认定为无效格式条款，车主可主张理赔；若车主投保了盗抢险，且事故属于盗抢险承保范围，保险公司应按合同约定赔付。
3.车主可采取哪些方式索赔？
车主可通过民事索赔与保险理赔结合的方式维护权益。
一方面，车主可以以“财产损害赔偿纠纷”为由，直接向未成年人的监护人提起民事诉讼，主张赔偿车辆维修费、施救费、合理替代性交通费用等实际损失。另一方面，向保险公司主张理赔。若车主投保盗抢险，可依据保险合同要求保险公司先行赔付，再由保险公司向监护人行使代位追偿权；若商业险免责条款无效，可起诉主张条款无效，并要求保险公司承担赔偿责任。车主还可以将监护人和保险公司列为共同被告，请求法院根据保险合同效力、侵权责任划分等，综合判定各方责任及赔偿比例，提高索赔效率。
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